퇴직금 수령, 연금으로 받으면 뭐가 다를까? IRP·연금저축 전환 전략 총정리

퇴직금 연금 전환, 왜 50대는 '일시금 대신 연금'을 택할까?

최근 한 설문조사에 따르면 50대 초반 직장인 절반 이상이 퇴직금을 '연금'으로 받겠다고 응답했습니다.
예전처럼 일시금으로 목돈을 받는 방식보다, 세금 혜택과 안정성을 고려한 전략적 선택으로 해석됩니다.

오늘은 퇴직금 수령 방식 중 연금 전환 전략에 대해, IRP와 연금저축의 차이, 세금 구조, 실전 활용법까지 자세히 알아보겠습니다.

퇴직금을 연금으로 받는 이유는 뭘까?

단순히 '매달 들어오는 돈이 좋다'는 이유뿐 아니라, 세금 부담을 줄일 수 있기 때문입니다.
일시금으로 받으면 퇴직소득세가 한 번에 부과되지만, 연금으로 전환하면 과세 시점이 늦춰지고, 세율도 낮아집니다.

또한, 최근처럼 장수 리스크가 커지는 시대에는 꾸준한 현금 흐름이 더 중요한 재무 전략이 될 수 있어요.

IRP vs 연금저축, 뭐가 다른가요?

퇴직금 전환 시 주로 사용되는 제도는 IRP(개인형 퇴직연금)과 연금저축입니다.
둘 다 연금으로 전환이 가능하지만, 구조와 특징이 다릅니다.

• IRP: 퇴직금을 넣는 데 적합 / 연간 세액공제 한도 700만 원
• 연금저축: 자발적 납입에 적합 / 세액공제 한도 400만 원

퇴직금을 일시금 → IRP로 넣고 → 연금으로 수령하는 방식이 가장 일반적이에요.

세금은 얼마나 줄어드나요?

퇴직금을 IRP에 넣으면 바로 과세되지 않고 과세이연 혜택이 주어집니다.
연금으로 수령할 때는 3.3~5.5%의 연금소득세만 부담하면 됩니다.

이는 일시금으로 받았을 때 부과되는 퇴직소득세보다 상당히 낮은 세율이며,
장기간 연금 수령 시 총 납부 세금도 줄어들 수 있습니다.

연금 전환 시 주의할 점은?

퇴직금을 연금으로 바꾸기 전에 몇 가지 유의사항도 체크하세요.

• 55세 이후 수령 가능 (중도인출 시 세금 불이익)
• 연금 수령 기간 10년 이상일수록 세율이 유리함
• IRP 자산은 원리금보장형과 실적배당형 비율 조절 가능

또한 자녀 교육비, 주택자금 등 필요 자금 계획도 함께 고려해 수령 시점을 잡는 것이 좋아요.

나에게 맞는 퇴직연금 전략은?

만약 목돈이 꼭 필요한 상황이 아니라면,

퇴직금을 연금으로 전환해 안정적인 노후 자금으로 운용하는 전략을 고려해볼 수 있습니다.

자신의 연령, 건강, 재정상황을 기준으로 IRP·연금저축 혼합 운용도 가능하니, 다양한 선택지를 검토해보세요.

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